「老後資金はいくら必要？」って漠然と不安に思ってる人、多いですよね。でも、この問いは家計の数字から逆算すれば、意外とはっきり答えが出るんです。ここでは、定年を意識し始めた52歳の会社員・本田さん(仮名)夫婦が、自分たちの不足額を具体的に計算していく過程を追いながら、必要額の調べ方を整理していきますね〜😊
きっかけ:「2000万円」という数字に振り回されていた
本田さん夫婦が老後資金を真剣に考え始めたのは、テレビで「老後2000万円問題」っていう言葉を耳にしたときでした。けど、その2000万円っていう数字が、自分たちにそのまま当てはまるのかは分かりません。「うちはいくら必要なんだろう」。漠然とした不安だけが募っていきました。
そんなとき、家計簿をつけ続けてきた奥さんが言いました。「人の数字じゃなくて、うちの数字で計算してみない?」。この一言が転機に。一般論の2000万円じゃなくて、自分たちの生活費と年金から逆算する——そこから本田さん夫婦の老後資金づくりが具体的に動き始めたんです。
第一段階:必要額の公式を当てはめる
本田さん夫婦が使ったのは、とってもシンプルな公式でした。老後の不足額は「(月の生活費 − 月の年金)× 12か月 × 老後の年数」で概算できます。まずはこの式に、自分たちの数字を入れてみることにしました。
| 項目 | 本田さん夫婦の数値 |
|---|---|
| 月の生活費 | 30万円 |
| 月の年金(見込み) | 22万円 |
| 毎月の不足 | 8万円 |
| 老後の年数 | 30年 |
| 不足額の概算 | (30−22)×12×30 = 2,880万円 |
計算してみると、不足額は約2,880万円。世間で言われる2000万円より大きい数字に、二人は少し驚きました。けど、漠然とした不安が具体的な金額に変わったことで、「じゃあ、これをどう埋めるか」っていう前向きな問いに切り替えられたんですね。
第二段階:数字の前提を一つずつ点検する
次に本田さん夫婦がやったのは、計算に使った前提を点検すること。公式は便利ですけど、入れる数字次第で結果は大きく変わります。まず「月の生活費30万円」が本当に妥当かを、家計簿で確かめました。すると、現役時代より老後は支出が減る項目(通勤費や交際費など)がある一方、医療費など増える項目もあることが見えてきました。
あと「月の年金22万円」も、ねんきんネットで実際の見込み額を確認。漠然としたイメージじゃなくて、公的な試算に基づく数字に置き換えることで、計算の精度が上がります。本田さんは「老後資金がいくら必要かは、前提の数字をどれだけ正確にできるかで決まる」と実感したそうですよ。
第三段階:不足額を埋める設計図を描く
不足額が約2,880万円と分かったら、次はそれをどう埋めるか。本田さん夫婦は、いくつかの手段を組み合わせる設計図を描きました。
- 新NISAでのインデックス積立(コアの中心)
- iDeCoによる税制優遇を活かした上乗せ
- 固定費の見直しで捻出した分の積立増額
- 退職金の一部を計画的に運用に回す
一つの方法で2,880万円すべてを賄おうとすると無理が生じます。けど、複数の手段を少しずつ積み重ねれば、現実的な計画になりますよ。家計を守る視点では、この「分けて埋める」発想が欠かせません。
第四段階:期間が短いと感じたときの選択肢
本田さん夫婦みたいに50代でスタートする場合、運用に使える期間が短いっていう課題があります。複利の効果を十分に得にくいため、インデックス積立だけでは届かないことも。そんなとき、まずやるべきは積立額の見直しと固定費の削減です。それでも不足が埋まらない段階で初めて、利回りの補強っていう選択肢が視野に入ってきます。
その段階でサテライト(余裕分)としてリスク資産を検討するなら、業者の安全性が最大の変数になります。参考までに知っておけるのが検証型の仲介で、たとえばタイアンブリッジは、8項目の事前審査を通過した19社だけを紹介して、1:1相談で条件に合う業者を案内する仲介サービス。金銭事故時には「安全架け橋制度」で事後補償する仕組みもあります。あくまでコアを固めたうえでの、余裕分の選択肢の一つとして頭の片隅に置く程度がいいですね。
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本田さん夫婦が見直した「3つの前提」
計算を進めるなかで、本田さん夫婦は当初置いてた前提が、必ずしも正確じゃないことに気づきました。老後資金がいくら必要かは、前提次第で何百万円も変わります。そこで、三つの前提を一つずつ見直すことにしました。
一つめは「老後の年数」。当初は30年と置いてましたけど、平均寿命の延びを考えると、もう少し長く見積もる慎重さも必要だと感じました。長く見積もるほど不足額は増えますけど、足りなくなるより、余裕を持って計画するほうが安心ですよね。二つめは「生活費」で、現役時代の支出をそのまま当てはめるんじゃなくて、老後に減る費目と増える費目を分けて再計算しました。三つめは「年金額」で、ねんきんネットの試算に基づいて、より現実的な数字に置き換えました。
これらの前提を見直した結果、本田さん夫婦の不足額の見積もりは、より自分たちの実態に近いものになりました。漠然とした2000万円っていう一般論から、自分たちの数字に基づく計画へ——この変化こそが、最大の収穫だったと言いますよ。
「いくら必要か」を知ることが行動を変えた
必要額が具体的に見えたことで、本田さん夫婦の家計に対する意識も変わりました。これまで何となく使ってた固定費を見直すようになって、毎月の積立額も明確な目標を持って設定できるようになったんです。目標額っていう「ゴール」が見えたことで、日々の節約や積立に意味が生まれました。
本田さんは「老後資金がいくら必要かを知ることは、不安を煽るためじゃなくて、行動を変えるためにある」と語ります。数字を直視するのは少し勇気がいりますけど、見えちゃえば、あとはそこへ向かって一歩ずつ進むだけ。計算は終わりじゃなくて、家計改善の始まりだったんですね。
結末:本田さん夫婦が手にした「安心」
計算を終えた本田さん夫婦は、以前のような漠然とした不安を感じなくなったと言います。必要額が約2,880万円と分かって、それを複数の手段で埋める設計図ができたからです。数字が見えれば、毎月何をすべきかが具体的になりますよ。
「老後資金はいくら必要？」っていう問いの答えは、人それぞれの生活費と年金から逆算するもの。一般論の数字に振り回されるんじゃなくて、自分の家計の数字で計算してみる。その一歩を踏み出した本田さん夫婦の経験は、同じ不安を抱える多くの人にとって、そのまま参考になるはずですよ。まずは、あなたの「生活費・年金・老後年数」を式に当てはめてみてくださいね😊